人壽保險，為什麼是退休規劃的關鍵利器？

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在理財規劃中，人壽保險常被忽略。但其實，尤其是具備現金價值的壽險（如 IUL、終身壽險等），不只是一份保障，更是強大的資產增值工具，可以幫你創造免稅退休收入、補足長照需求，甚至減輕遺產稅負擔。

以下幾個核心策略，幫助你完整認識人壽保險在退休規劃中的多重角色：

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🔑 1. 現金價值型人壽保險 — 一邊保障，一邊累積資產

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      適用類型包括：

• 指數型萬能壽險（IUL）

• 萬能壽險（UL）

• 可變萬能壽險（VUL）

• 終身壽險（Whole Life）

 

✨ 主要優勢：

• ✅ 保單現金價值免稅增長，不受年度所得稅干擾

• ✅ 透過保單貸款/提款方式補充退休金，無需報稅（注意貸款比例，避免保單失效）

• ✅ IUL 市場保護機制：連結市場指數成長，但有最低保證，不怕股市下跌

• ✅ 生前福利 Living Benefits：符合條件可提前動用理賠金，用於重大疾病、長期照護等

 

📌 退休應用：

• Max Funded：高額度供款累積現金價值

• 保單貸款：退休時靈活提領，打造免稅現金流

• 生前福利：對應醫療/照護支出，降低購買長照保險的壓力

 

🏥 2. IUL 的「生前福利」— 面對健康風險的現金後盾

​​IUL 可附加 Accelerated Living Benefits（ALB），在發生健康問題時，提前提領部分保額，應對生活與醫療所需。

   

   覆蓋範圍：(依不同計劃而有所不同喲 ~)

• 重大疾病（如心臟病、中風、癌症）

• 慢性病長期照護（如無法自理生活中的兩項基本功能）

• 末期疾病（如餘命預估少於12-24個月）

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   為何重要？

• ✅ 不需動用 401(k) / IRA，保留退休金原封不動

• ✅ 節省長照保費，IUL 已涵蓋部分保障

• ✅ 資金運用彈性，配合健康狀況靈活調整策略

 

​💸 3. 用 IUL 創造「免稅退休收入」— 靈活又省稅！

除了保障功能，IUL 還能成為你退休時的現金提款帳戶，而且這筆錢幾乎不需要繳稅，也不會影響社會安全福利（Social Security）的領取資格。

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✅ 傳統退休帳戶 vs. IUL 保單比較：

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🧠 簡單說：

如果你將退休金存在傳統帳戶（像是 401(k) 或 IRA），未來提領時需要繳稅，也可能會讓你的社會安全金被課稅。

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但如果你用 IUL 保單的現金價值來借錢使用，這筆錢不算收入、也不用報稅，等於多了一筆「隱形免稅退休金」！

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👨‍👩‍👧‍👦 4. 穩定傳承：保障家庭也傳承資產

• 終身壽險：提供穩定現金增值與終身免稅身故給付

• 壽險信託 ILIT：高資產家庭傳承規劃必備，降低遺產稅負擔​

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🔁 5. 壽險 + 年金 雙軌策略：打造可預測現金流

• 利用 1035 Exchange，將現金價值型保單轉為年金，開始領取終身退休金

• 結合 IUL 提款 + 年金收入，確保退休期間現金流穩定不斷

 

👔 6. 企業主專屬策略：用保險做退休金規劃

• Executive Bonus Plan（162計畫） 或 Split Dollar 計畫

• 公司支付保費，幫企業主或高管累積個人退休金

• 同時享有保險保障與稅務優勢

 

⚠️ 7. 注意事項與潛在風險

• 💰 保費較高：適合有長期財務規劃的人

• 🧾 MEC 限制：供款過高可能導致失去免稅優勢

• 📉 VUL 投資風險高：需評估自身風險承受度

 

 

✅ 結語：用壽險打造你專屬的退休保障地圖

 

人壽保險（尤其是 IUL）已不只是單一保障工具，它是一個結合資產增值、免稅現金流、生前福利與長期照護支援的綜合型退休策略。

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透過聰明的配置，你可以：

• ✔ 創造 穩定的免稅退休收入

• ✔ 預備 健康風險與長照支出

• ✔ 搭配年金，打造可預測現金流

• ✔ 為企業主建立 高效節稅退休計劃

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📞 想知道這些策略怎麼應用在你身上嗎？

         歡迎與 Ivy Yang Insurance Services 團隊洽詢，一起量身打造最適合你的退休藍圖！